Det er ikke alltid man finner anledning til å betale ned lånene sine. Stram økonomi, uforutsette hendelser og dårlig prioritering kan være noen av hovedårsakene. Skulle uhellet først inntreffe bør du samle alle lån på ett sted, og da gjerne ved hjelp av refinansiering.

I denne artikkelen viser vi til de vanligste grunnene til at gjeld misligholdes, og hvorfor det er viktig å fikse på problemet før du får en betalingsanmerkning.

Alt for høy lånesum

En klassisk feil er å låne mer penger enn man har behov for. Rent psykologisk er det både lettere og mer behagelig å tenke på pengene man får inn på kontoen. De pengene som etter hvert skal tjenes inn og tilbakebetales til banken? Vel, de er det lett å glemme.

Husk at det alltid vil være bedre å tjene penger sammenlignet med å låne penger. Hvis du har en ferie som koster 25,000 kroner, så bør du neppe søke om et forbrukslån til 50,000. Lommepengene til ferien kan (og bør) finansieres gjennom at du tar et par ekstravakter på jobb.

Har du lånt for mye penger er det ingen vei tilbake. Det eneste du kan forbedre er renten på lånene du sitter med. Søk om å refinansiere gjelden, slik at du får renten ned til et mer akseptabelt nivå.

Hvor mye er ”for mye”?

Forbruksbankene har veldig godt brukergrensesnitt når man søker forbrukslån eller refinansiering på nett. Det er spesielt én funksjon som er veldig nyttig.

Når du velger lånebeløp og antall måneder/år du ønsker å bruke på å betale ned lånet, så vil det automatisk poppe opp et beløp som viser hvor mye du skal betale i avdrag, gebyrer og renter hver måned. Dette er et nøkkeltall.

Spør deg selv: hvor mye av lønnen min har jeg råd til å sette av hver måned? 2000 kroner? 5000 kroner?

Uforutsette hendelser

Det er mange ting som kan gå under denne paraplybetegnelsen. La oss gå gjennom noen av de vanligste situasjonene.

Bilen din streiker og må fikses på verksted

Hvis du er avhengig av bil, så er dette noe av det verste som kan skje deg. Bilreparasjoner er svært dyrt i Norge. Hvis man i tillegg har forbrukslån å betale ned, så står man ofte overfor et dilemma. Skal man fortsette å betale avdragene, eller skal man fikse bilen?

Du blir sykemeldt i en lengre periode med lavere lønn

Sykemelding er noe som i utgangspunktet skal betales av arbeidsgiver og NAV. Riktignok er det noen regler som gjør at du kan stå uten inntekt hvis du blir syk. Du må blant annet ha jobbet fulltid i de fire ukene før du får stilt en diagnose. Og du kan ikke være sykemeldt i mer enn 52 uker uten å miste støtten.

Søk om samlelån tidlig hvis jobben din står i fare

Nordmenn er heldigvis godt beskyttet av arbeidsmiljøloven. Det betyr riktignok ikke at man kan være helt sikker på å beholde jobben sin.

Jobbtap er en klassisk situasjon hvor mange ender opp med å misligholde gjeld. Det blir ikke enklere av at bankene ofte nekter deg å samle lån hvis du ikke har en fast inntekt å vise til. Skal du skaffe refinansiering bør du søke før du står arbeidsledig. Klikk her hvis du vil lære mer om dette tilbudet, og på hvilken måte det kan forbedre privatøkonomien din.

Teknologisk utvikling og AI gjør at stadig flere yrker blir konkurranseutsatt. NAV kan støtte deg økonomisk til du får en ny jobb. Men du skal regne med at inntekten din går betraktelig ned, noe som også påvirker hvor mye penger du har å sette av til gjeld.

Skilsmisse og/eller endret bosituasjon

Kjærligheten varer ikke alltid evig. Mange par har felles økonomi som dekker faste utgifter til hus, mat/drikke og andre utgifter. Det kan derfor være en stor omveltning å skulle være avhengig av kun én inntekt. Spesielt hvis man har større lån som det betales avdrag på månedlig.

Er du redd for at noe av dette skal skje med deg?

I så fall bør du tenke deg nøye om før du søker forbrukslån. Husk at lån uten sikkerhet har betydelig høyere renter enn for eksempel bolig- eller hyttelån.

Det betyr at gjelden øker veldig kjapt hvis man ikke betaler avdragene. Et lån som ligger på 100,000 i dag kan fort stige til 120,000 i løpet av et par måneder. Du vil nok bli overrasket over hvor kjapt kredittgjeld stiger hvis du unngår å betale.

Kan man forsikre seg mot lavere inntekt

Ja, enkelte forbruksbanker tilbyr forsikring. Det er et lite beløp som betales hver eneste måned sammen med avdraget. Med andre ord: den effektive renten vil bli høyere.

Men det kan være en god investering. Du vet aldri når du ender i en situasjon hvor pengene plutselig ikke strekker til lengre. Bankene pleier å kalle dette for ”låneforsikring” eller ”betalingsforsikring”. Hvis du er i tvil, så ville jeg kontaktet banken for å høre om de kan tilby en slik ordning.

Sjelden noe man planlegger

Misligholdelse av lån er sjelden noe man planlegger. De fleste er heldigvis oppegående nok til å forstå at lånte penger skal betales tilbake. Men det er en del faktorer som kan gjøre at tilbakebetalingen blir satt på vent (eller ikke skjer i det hele tatt).

Det finnes ikke noen garantier for at man ikke havner i uforutsette situasjoner som hemmer privatøkonomien sin. Allikevel finnes det norske banker som tilbyr såkalt betalingsforsikring. Det kan være med på å redde deg fra en meget ubehagelig situasjon.